Milloin oikeusturvavakuutus ei korvaa?
Oikeusturvavakuutus ei korvaa kaikkia oikeudellisia kuluja, vaan siihen sisältyy tiettyjä rajoituksia ja poikkeuksia. Vakuutus kattaa tyypillisesti erilaisia riita-, rikos- ja hakemusasioita, joissa vakuutettu on osapuolena, mutta monet yleiset oikeudelliset tilanteet jäävät korvauspiirin ulkopuolelle. Ymmärtämällä nämä rajoitukset yritys voi paremmin varautua oikeudellisiin kuluihin ja arvioida vakuutusturvan riittävyyttä.
Mitkä ovat oikeusturvavakuutuksen yleiset poikkeukset ja rajoitukset?
Oikeusturvavakuutuksen yleisimmät rajoitukset koskevat rikosasioita, joissa vakuutettu on syytettynä tahallisesta rikoksesta, perhe- ja perintöoikeudellisia asioita sekä konkurssi- ja ulosottomenettelyjä. Vakuutus ei myöskään korvaa riitoja, jotka ovat syntyneet ennen vakuutuksen voimaantuloa. Vakuutukseen sisältyy myös niin kutsuttu ”kahden vuoden sääntö”, mikä rajaa korvattavuutta ensimmäisen kahden vuoden aikana. Maantieteelliset rajoitukset tarkoittavat yleensä, että vakuutus kattaa vain Suomessa käsiteltävät asiat.
Ajalliset rajoitukset ovat erityisen tärkeitä ymmärtää. Oikeusturvavakuutuksessa on ”kahden vuoden sääntö” eli vakuutus ei korvaa sellaisia riitoja ensimmäisen kahden vuoden aikana, joiden peruste on syntynyt ennen vakuutuksen alkamista. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos sopimus on tehty ennen vakuutuksen voimaantuloa ja riita syntyy vakuutuksen voimassaolon kahden ensimmäisen vuoden aikana, kuluja ei korvata. Lisäksi monissa vakuutuksissa on karenssiaikoja, jotka vaihtelevat vakuutuslajista riippuen.
Euromääräiset omavastuut ja enimmäiskorvausmäärät rajoittavat korvattavien kulujen määrää. Tyypillinen omavastuu on 15–20 prosenttia kuluista, kuitenkin vähintään muutama tuhat euroa. Enimmäiskorvausmäärä yhtä vakuutustapahtumaa kohden on yleensä 25 000–100 000 euroa, mikä voi olla riittämätön laajoissa riita-asioissa.
Milloin yrityksen oikeusturvavakuutus ei kata oikeudenkäyntikuluja?
Yrityksen oikeusturvavakuutus ei kata hallinnollisissa viranomaisissa tai erityistuomioistuimissa käsiteltäviä asioita, eikä konkurssiin liittyviä kuluja. Myöskään sopimusriidat konsernin sisällä tai läheisten yhtiöiden välillä eivät kuulu korvauspiiriin. Vahingonkorvausasiat käsitellään ensisijaisesti vastuuvakuutuksesta.
Liiketoimintaan kiinteästi liittyvät riidat, kuten toimitusjohtajan tai hallituksen jäsenten vastuuriidat, edellyttävät usein erillistä hallinnon vastuuvakuutusta. Myös veroasiat, julkiset hankinnat ja viranomaispäätöksiin liittyvät valitukset jäävät tyypillisesti oikeusturvavakuutuksen ulkopuolelle.
Miten oikeusturvavakuutuksen korvausedellytykset vaikuttavat korvauspäätökseen?
Korvattavuus ratkaistaan vakuutusehtojen perusteella. Vakuutusyhtiö ei arvioi riidan oikeudellista sisältöä tai menestymismahdollisuuksia, vaan sen, täyttyvätkö oikeusturvan ehdot.
Keskeistä on, että kyseessä on vakuutusehtojen mukainen vakuutustapahtuma:
riita-asioissa riidan syntyminen
rikosasioissa asian vireille tulo käräjäoikeudessa
Vakuutus korvaa kohtuulliset ja tarpeelliset kulut. Ylimitoitetut kulut, ennen vakuutustapahtumaa tehdyt toimet sekä ehdoissa rajatut kustannukset jäävät vakuutetun vastuulle.
Riita tulee ilmoittaa vakuutusyhtiölle viipymättä ja oikeusturvaetu hakea ehtojen mukaisesti.
Vakuutusehdoissa ei yleensä edellytetä sovintoneuvotteluja eikä rajoiteta korvausta sillä perusteella, että vakuutettu olisi myötävaikuttanut riitaan.
Vakuutettu saa valita asianajajansa itse. Matkakulujen korvaamista voidaan kuitenkin rajoittaa.
Mitä vaihtoehtoisia keinoja yrityksellä on oikeusturvan varmistamiseksi?
Yritys voi täydentää oikeusturvaa esimerkiksi vastuuvakuutuksella tai hallinnon vastuuvakuutuksella.
Ennaltaehkäisy on usein tehokkain keino: selkeät sopimukset, ehdot ja dokumentoitu viestintä vähentävät riitoja.
Me voimme meklarina auttaa vakuutusturvan arvioinnissa ja katvealueiden tunnistamisessa. Ota yhteyttä meihin keskustellaksesi yrityksenne vakuutusratkaisuista.